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  3. 江蘇省典當行業協會歡迎您!

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    防范風險 穩健發展
    時間:2016-01-25 15:24:11
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    江蘇金騰典當公司自兩千年遷址蘇州經營以來,取得了長足的進步,尤其是2003年起,公司確定了以中小企業為主要服務對象的經營重點和發展方針,迅速擴大了公司的經營規模和發展速度,典當余額由2003年初的1000余萬迅速增長為8000余萬,營業收入、上繳稅收和利潤總額呈現幾何級的增長。在此過程中,鍛煉鑄造了一支精干的經營隊伍,逐步形成了一套比較完整的經營管理制度,奠定了企業進一步發展壯大的基礎。公司之所以能實現較快發展,概括起來就是以擴大經營規模,為社會提供融資服務為目標,以風險防范為中心環節,建立并不斷完善經營管理制度。

    一、認清風險——防范風險的前提

    典當公司除堅決不能進行吸收存款和借用放款外還應充分認清以下風險;

    1、政策風險;

    根據《典當管理方法》所下定義:“典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物質抵押給典當行,交付一定比例費用,取得當金,并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為?!背龅淙艘宰杂胸敭a為抵押或質押于承典人,以取得借款,成為借款人,承典人即典當行在設定物權后向出典人發放借款,成為貸款人,由此構成借貸的雙方,屬一種金融行為。然而,這種金融行為并未被確認,典當企業仍被排除金融企業之外,,而謂之“特種工商企業”,隨之而來的是各個政府部門對典當企業作出各種“特種”的解釋;眾說紛紜,各執一詞,令典當企業無所適從,物權登記難成為全國典當業的通病,導致典當企業的權益處于一定的危險當中。

    2、法律風險;

    第一,傳統意義上的典當和我國現行法律制度的沖突。傳統的動戶典當和房地產典當都建立流質的基礎上,即出典人一旦不按期還當金,支付費用,出典物品任由典當行處置,損溢由典當行自負。這種流質契約及行為均為現在法律制度所禁止。房產典當和抵押的區別則更為明顯,房產典當是指房屋所有人將房產出典于典當行,有典當行占有、管理和使用。使用過程中取得的收益折抵當息,到期出典人歸還當金,贖回房產,逾期則構成絕賣,典當行取得的是用益物權,而房產抵押則是房屋所有權人以該房產為借款人提供的擔保,借款人不按時履行還款義務,債權人可以通過拍賣、變賣該房產以取得價款優先受償,多余退回,不足追償,典當行取得的是擔保物權。因此典當和抵押質押不能混為一談,典當行設定物權權利必須按我國現行法律制度進行。

    第二、《典當管理辦法》實質上并不能對出典雙方產生法律約束力,《典當管理辦法》屬部門規章,根據下位法服從上位法的法理,上位法對借貸及擔保行為有規定的均應適用上位法,我國目前并未設有典權制度,國家頒布的《合同法》、《擔保法》規定的很難被司法機關所認可,其中尤其以典當息費標準最為突出,就動產質押而言,典當行按銀行同期基準利率收取利息,由于履行了保管義務,另行收取保管服務費用尚屬合理,而房地產抵押則因抵押物并不轉移占有,收取保管服務費用似有牽強附會之嫌,對此,典當企業應當預先有所防范。

    3、經營風險

    第一、經營能力,目前典當業的經營范圍并不狹窄,僅財產權利來說,相關法律認可的就有十多種。中國是個成文法國家,按照法理,法律未禁止的可轉讓的財產權,均可予以抵押或質押,由此范圍更為廣闊。而典當業仍然是個小企業,復出才二十年,企業規模普遍偏小,專業人才遠遜其他行業,需要我們嚴格管理,謹慎操作,穩健經營,有什么人、做什么事,好大喜功、急于求成釀成惡果并不鮮見。

    第二、惡意經營:《典當管理辦法》對典當企業的經營有眾多規定,單筆業務超過放款比例,單項業務操作不符合《辦法》規定,或許并不構成違規,至少不會導致對外典當行為的無效,屬于一種限制性規定。但是,典當業須經國家行政許可,典當經營許可證上所載經營范圍則屬禁止性規定,超越該范圍從事的經營行為則將導致無效,違反《辦法》中第二十六條、二十八條規定的行為將導致非法。對此,典當企業自身應有很好的把握。某些行為將給企業留下無盡的禍根,例如:幫助他人虛假出資,不僅違反國家行政法規,今后造成社會后果、自身后果難以預料,在企業自身的財務核算上,故意隱瞞收入、偷逃稅收,與其說違規不如說犯法,對此,企業自身應有足夠的認識。

    二、把握風險——防范風險的關鍵

    典當的特點在于其借貸行為以物權的設定為前提,但其核心在于債權的實現,即使物權真正成為債權的保障,從而迫使現代典當企業在經營理念及風險把握上與之相適應。

    1、以當戶的還款能力為首要的考察指標:傳統的典當行為建立在物的流質基礎之上,由此確定了典當行為“只認物,不認人”的原則,嚴格來說,這一原則目前僅適用于小額民品質押典當業務,典當行業要做大做強,必須要既認物又要識人,要看對方的經營情況、還款能力,最后看他的質押物、抵押物。必須充分利用政策優勢,擴展非傳統典當經營業務,大力拓展批量動產質押、財產權利質押、和房地產抵押業務,我們不能因為開展股權質押業務而成為股東,更忌諱以房抵債而成為房東,典當本身較低的折當率目的在于促使當戶贖當,以使典當企業的資金處于高速流動之中,并通過這種流通取得效益,只有抵質押物,沒有還款能力的已經不完全符合現代典當的客戶要求,既有一定質押物,又有還款能力的客戶才是我們的首選。

    2、以當物即物權的實現能力為考察基礎,主要包括兩個方面:

    第一、已設定物權本身存在的法律風險,根據我國現行法律,在正常經營活動中已支付合理價款并取得抵押財產的買受人,在房地產抵押中,消費者已交付商品房的全部或大部款項,建筑工程承包人在半年內行使優先權,抵押房地產中應補土地出讓金,發生于抵押、質押前的應交稅款都屬法定優先權,將我們與當戶之間的約定抵押權排除于后。此外,即使不存在優先權的順序障礙,當生存權和財產權發生沖突時,財產權必須讓位于生存權,這也是最高院2004年10月發布“執行中查封、扣押、凍結財產規定”的本意所在。

    第二、行使物權后市場的接受能力。首先是時間與債權的關系,物權所行使的時間或長或短,非典當企業單方面意志所定,時間越長,債權額越高,必然對債權的足額受償產生影響,不足部分另行追償,但已淪為一般債權。其次,是抵質押物本身的通用性與特殊性,特種抵質押物營銷對路是寶,營銷脫節是草,需要物權人即典當企業精準把握,設有預案。

    3、做好充分的預先調研工作:無論是考察當戶的還款能力還是當物的變現能力,都建立在充分的調查研究基礎上,這種調研,不僅是對當戶所提供的當物的審查鑒定評估等,還包括對當戶的社會背景、生活和經營狀況、誠信程度、還款來源的調查,并反復論證其還款能力的可能性和可靠性,在此基礎上設立處理處置預案,掌握典當經營的主動權。

    三、科學管理——防范風險的保障

    1、實行業務調研與決策批準的分離,建立嚴格合理的業務操作流程。

    第一、流程設置:現代企業的特點之一就是制度決定一切,以流程保障實體,基于這一出發務受理——審查調研——操作方案——評審批準——合同審核——批準放款等重要環節,任何一個具體業務的產生均應在流程中獲得通過,換言之,某具體業務在該流程中被任何一個環節否決則業務不能成立。

    第二、明確流程中各個環節應具有的內容,各環節具備的內容應該互有關聯且相互銜接,上一環節的內容是下一環節展開的基礎,進入業務評審前,應該具備當戶背景調查,當物真實可靠且具備變現能力,當戶還款能力及出險處理預案等主要內容,業務經辦人對此直接承擔責任,評審批準由總經理組織法務、財務等專業人員按評審規則進行,從獨立的第三人的角度對該業務進行審視,業務批準后的合同審核目的在于求得最大的自我法律保護。

    2、按照典當業務當前調研——放款期間內部監督——放款以后跟蹤控制——業務出險妥善處理的要求,在明確職責的基礎上設置專門的工作崗位或部門,掌握典當業務的主動權,將可能產生的風險消滅于萌芽狀態或降低到最低程度。

    多年來的實踐證明,根據典當業務的特點,予以嚴格科學管理,能夠有效地防范風險,2002——2004年,公司年均涉訟糾紛不低于三起,2005——2006年,實際發生涉訟糾紛僅為一起,與公司經營規模迅速擴大,經濟效益快速增長形成強烈反差,增強了我們做好典當業務的信心和決心。我們將繼續緊緊抓住風險防范這一中心環節,堅持既定的經營重點和方針,融入社會,服務社會,實現社會和企業的共同進步和繁榮。