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    嚴防風險 穩健發展 ——實現經營“零風險”的體會
    時間:2016-01-25 15:24:57
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    南京市金瑞典當有限責任公司成立于1989年,2003年進行了改制,2004年起,改制后的南京市金瑞典當有限責任公司制定了新的發展戰略,調整經營理念,堅持改革創新,推進扎實舉措,歷經三年,面貌發生顯著變化。尤為可喜的是,在業務數量倍增的情況下,經營質量得到了保證。三年來累計辦理54800筆典當業務,達到了筆筆無欠費、無欠息、我損失,做到了流動性、安全性、效益性的統一,實現了經營“零風險”??v觀改制三年來的發展歷程,我們公司所以能夠在擴大經營規模的同時,有效地防范經營風險,其主要做法和體會有以下三方面:

    一、堅持為經濟發展服務的辦行宗旨,是有效防范經營風險的根本

    從典當業務的實踐中,我們深刻地體會到,典當作為古老傳統的行業,在現代社會經濟生活中,盡管運作方式和屬性沒有改變,但其地位和作用起了根本變化。尤其在市場經濟蓬勃發展的今天,典當實際成為經濟運行過程中資金融通的的一個平臺,一些經濟實體,要借助典當,解決生產經營中短期資金急需?;谶@樣的認識,我們覺得只有在支持覺得只有在支持經濟發展中看到自身的作用,找準自身的位置,以支持經濟發展為己任,才能從支持經濟發展中壯大自己,才能有效地避免經營風險。所以改制三年來,我們積極圍繞支持經濟發展來拓展自身業務。由于我們典當行機構小、規模小、市場小,難以像銀行那樣涉足大企業、大業務,我們就把目標瞄準在資金需求較小、使用資金較急、融資難度較大、市場空間較廣的中小民營企業。通過多種渠道和方式,調研中小企業分布狀況,了解當戶的典當融資動機,宣傳自身的經營宗旨和服務準則,并與南京市工商聯、市中小企業協會、商會等組織合作,宣傳推動和吸引中小企業有資金困難找金瑞。三年累計發放的6億多當金中,用于解決中小企業困難的資金占80%以上,對幫助這些企業生產經營的正常運轉起到了積極作用,保證了當金、息費的安全收回。如一家土建工程公司,接下了河西地區的一項9000萬元的重點工程,開工時急需一筆資金,到處求貸無門。后來找到我們典當行,我們對這家公司的信用情況進行了調查,同意用價值1000萬元的土地典當了200萬元,從而保證了工程順利開工,按時按量完成了工程建設,并按時歸還了典當款。這家公司也由此創出了牌子,打開了市場,成為多家銀行競相爭奪的優質客戶。從實踐中我們懂得了一個道理,經濟好了,我們就好,企業經營安全,我們才安全,這是有效防范經營風險的根本。

    二、堅持穩健經營、合規經營的指導方針,是有效防范經營風險的保證

    改制三年來,我們著力調整發展戰略和經營理念,始終將穩健經營、合規經營列為指導方針,圍繞這一方針開展各項工作。我們積極擴大業務,但絕不盲目追求高速度;我們努力提高效益,但絕不刻意謀求高回報,認真處理好數量與質量的關系,堅持穩中求進,既好又塊。我們體會到,穩是基礎,進是目的,只有基礎牢固,目的才有實現的支撐。

    有效防范風險,必須合規經營,這是我們從實戰中得出的一條重要經驗。為了真正做到合規經營,消除產生風險的隱患,我們采取了三條措施。

    1、 建立嚴密的風險控制機制,靠制度來防范風險。根據商務部的《典當管理辦法》,按照有所為和有所不為的界定標準,按照全面防范各類風險發生的要求,我公司制定和修訂了一系列的管理規定。主要有四項:一是,規范業務操作流程。根據房地產、機動車、財產權利、民品典當的不同要求,分別制訂了不同典當業務的操作流程,特別加強了查驗和估價制度,改變過去憑經驗操作的隨意性,以杜絕由于操作不當產生的風險。二是,修訂完善了合同文本,明確與當戶的權利義務關系。在經營實踐中,我們感覺僅憑“當票”不能完全規范雙方的權利義務關系。所以根據《擔保法》、《典當管理辦法》及其他相關法律法規,又分別制訂了房地產、機動車、財產權利等合同文本,為可能出現的風險增強了防范,并為追討債權留出空間。三是,對大額典當業務建立會審制度和權限審批制度,發揮集體智慧,把握可能存在的風險,明確各級責任,加強內部制約。四是,加強后續管理。對每筆典當業務都建立臺賬,定期對當戶跟蹤,以便及時發現問題,為化解風險爭得主動,贏得時機。我們不僅制訂了相關管理規定,而且將這些管理規定落實到辦理的每一筆業務當中,做到一筆不漏,一絲不茍。對違反規定行事的做出必要處理,以戒今后。一次,一位當戶持一條鈀金項鏈前來冒充鉑金典當,辦理此筆業務的員工未按操作流程辦理,導致誤收。盡管后來未造成損失,我們仍對這名違規操作的員工做出了扣發獎金的處理。除此,對可能造成損失的風險,我們也采取積極措施化解。有一位當戶,以房產買賣契約在公司典當了10萬元,由于該當戶在經營中出現困難。到期既不還當金也不付息費,多次催收未果。我們就果斷地向法院起訴,對當物進行財產保全,最終在司法的干預下,收回了全部當金和息費。

    2、 慎重選擇客戶,建立誠信可靠的優質客戶群體??蛻暨x擇不當,是產生經營風險的禍根。改制以后,我們按照防范風險的要求,對優質客戶擬定和執行了六條標準:一是合法的經營者;二是有正當和正常的生產經營活動;三是有較強的經營實力和經營能力;四是當物變現能力強,能隨時足額變現;五是財務狀況好,有穩定的現金流;六是講誠信、重信譽、無不良記錄。按照這樣的標準去選擇和發展客戶,業務經營就很少留下風險隱患。根據測定,與我們發生業務往來的中小企業客戶中,符合此類標準的要占到90%以上。對這類優質客戶,我們都建立了檔案,加強了聯系,發展了往來,從而使我們逐步掌握了一批誠信可靠的優質客戶,既利于拓展業務,又利于控制風險。

    3、 以優化結構和優質服務參與市場競爭,在任何時候、任何情況下,都不摻和同業之間惡性爭奪。在激烈的市場競爭中,我們把精力放在調整品種結構和改善服務方面,借以提高市場競爭力。過去,我們經營的品種比較單一,主要是民品典當,客源少、市場小。這三年來,我們在拓展市場的過程中,注意把調整客戶結構和品種結構放在重要位置,努力實現品種多元、結構優化?,F在全部典當余額中,民品占13.45%;機動車占18.04%;房地產占62.03%;其他財產權利占6.48%。由于結構比較合理,避免了風險集中,增加了市場份額,提高了市場競爭力。我們還努力改進服務,竭誠為客戶著想,贏得了客戶的信任。

    、堅持堅強團隊建設,提高員工素質,是有效防范經營風險的關鍵

    我們金瑞典當公司營業部共有7名員工,其中3名是改制前的老員工,4名是改制后招聘進入的。團隊雖小,但對公司的業務發展和風險控制卻至關重要。三年來,我們所以做到經營“零風險”,員工的作用不能小視。我們注重對員工加強風險教育,增強風險意識,使大家認識到風險事關公司存亡,時刻不能放松,這是自己的責任。有一個利用典當業務進行詐騙的犯罪分子,偽造了汽車證件,先后在三家擔保公司和典當公司詐騙數十萬。后來這名罪犯又持偽造證件到我們公司來典當,由于經辦業務的員工堅持了查驗制度,通過其所持的假身份證,發現了這名罪犯的詐騙行為,及時向公安機關報案,抓住了這名罪犯,避免了可能對公司造成的損失,并由此協助公安部門破獲了數起經濟詐騙案件,南京市公安局在我公司召開了現場表彰會。我們還注重培訓工作。公司采用多種方式,為員工提供學習機會,支持員工不斷進取,促進了員工的業務水平和操作技能的提高?,F在公司所有員工都能獨當一面地履行自己的職責,有三名員工分別取得會計師、機動車估價師和寶玉石鑒定師的資格,還有兩名員工正在考律師和二手房估價師,年內可能獲得資質。我們還加強企業文化建設,倡導了“愛崗敬業、誠信服務”的企業文化精神,使全體員工心情愉快地投入到公司的發展事業當中。