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    為中小企業融資如何控制風險
    時間:2016-01-25 15:26:16
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    中小企業,特別是我們淮安市—江蘇省經濟欠發達的中小企業,由于起步較晚,經營規模、實力和信譽度有限,自身缺乏有效的抵押資產,欲借銀行貸款困難重重,也難以尋求擔?;锇楹秃线m的擔保方式。再則,中小企業從事的行業、區域、規模、運作模式千差萬別。因此,為其從事融資服務大部分在風險狀態下運營,如何控制和防范融資風險,我們淮安市天河典當有限公司在實踐中探索出一套比較行之行效的運作模式,以不變應萬變,成功地拓展了典當業務,有效地控制了中小企業的融資風險。在操作上制定了六項業務流程,現介紹如下:

    一、業務受理崗

    在接待受理過程中,首先注重識別風險,主要側重對客戶企業的定性分析,察言觀色用心傾聽客戶的情況介紹,了解其企業的知名度、信譽度、運營情況和發展前景,從而確定優劣。要掌握國家的產業政策以及對客戶的影響。通過客戶提供的財務報表,了解企業的財務狀況和負債等情況,以及金融系統對客戶企業的信用評定等級和不良貸款記錄,即風險認可度。對于風險大、不符合國家產業政策的客戶企業,在受理流程上就亮“紅燈”,予以淘汰。

    受理時,需查看客戶企業的工商營業執照、行業經營許可證、相關資質證書、稅務登記證、企業代碼證等原件,受理后留下復印件和企業的一套財務報表(資產負債表、損益表、納稅申報表、應收應付款明細表等)。

    二、業務審查崗

    對于受理合格的客戶,根據企業提供的必要材料進行認真全面的分析,從中查找問題捕捉潛在風險,為進入調查流程作好充分準備。需要調查的項目列出清單,重點調查的做好記錄,提出自己的看法和意見。如有家企業通過我們調查,無論是所屬行業、產品質量、管理能力、市場前景、財務指標方面都比較好,根據審查崗重點調整的意見,通過對客戶企業高層決策人員的品行、信譽、素質的調查,考慮到可能會出現“敢借、敢貸、敢不還”的道德風險,我們采取了以企業法定代表人和高級管理人員的私人房產作為擔保抵押的風險防范措施。又如有個客戶是生產特種電纜的企業,通過調查進行量化打分,認為該客戶企業各方面都符合融資要求,根據審查崗重點調查意見發現其資金有“體外循環”的問題。為此,我們制定了一套相應的風險防范措施,即每月依據其用電量的多少核定其產量,再用產量落實當月的還款計劃,并對其銀行賬戶實行雙控。這兩筆融資業務均已還貸,效果很好。

    三、業務調查崗

    對于審查合格的客戶開展調查,在調查流程中堅持做到“四多”:

    1、多看。到客戶企業去實地查看??磸S容廠貌??磸S容廠貌、看經營場所、車間、辦公室、倉庫、食堂都要看??匆痪€的經營現狀、生產規模、工作環境、工作秩序、職工的工作態度和整體的管理力度;到采供部、銷售部看訂單和銷售報表,看是否無事可做;到會計部看會計憑證、賬簿、銀行對賬單、完稅憑證、庫存材料(產品)登記簿,看財務人員的行為狀態。

    2、多問。接觸客戶企業不同層面的人物,詢問了解企業的真實情況。不但與企業老總攀談,也要走訪企業部門的管理人員,還要詢問一線的職工和側面了解,才能摸清客戶企業的底細情況;要在第一時間走訪企業的財會人員及該企業的上游企業和下游企業,甚至了解企業周圍的居民。

    3、多跑。對于客戶企業準備用機械設備做抵押的,要跑工商局了解是否已被抵押;對于準備用交通工具作質押的,要跑車管所了解實際產權情況,是否已被查封;對于準備用房產作抵押的,要跑土地局、房管局、甄別產權情況;對于用庫存商品、購進材料作質押的,依據發票跑銷售單位或電話詢問、網上查詢,確保貨真價實。

    4、多請教。對不熟悉、不掌握的知識要多請教專業人士。前不久我們調查了一個紡織行業的客戶,該客戶要用機械設備作抵押,并且經評估機構評估。但通過調查發現,該企業的機械設備是老廠改制過來的通用設備,且已改制一年多了,評估機構不但沒有計算折舊,還評估增值了。通過請教專業行家認為其中有重大不實。最后我們要求該企業用新買的設備作抵押,同時降低了貸款額度,縮短了還款期限。

    四、業務稽核崗

    風險產生的誘因十分復雜。工作實踐表明,典當業風險的形成,既有外部經濟環境復雜多變的客觀因素,也有典當業內控機制不健全的內部因素。因此,有效地防范和控制融資風險,離不開典當業內控機制的科學性和有效性,內部稽核制度必須堅持和完善。由稽核人員進行貸前復審,全方位的查找“瑕疵”,做到最早地發現風險廠把風險盡量地控制在萌芽中、阻斷在放款的關卡前。對業務部、風險評審部、資產保全部以及其他相關部門的業務運作和工作流程,我們壓球稽核人員不定期的進行核查,在典當行內部增設一道保險“屏障”,有效地防范由于疏漏而造成的風險。

    五、業務會審制

    對經過貸前稽核的融資業務,由業務部向總經理室提請會審。會審由總經理負責召集,根據具體情況定期不定期的舉行。由業務受理、審查、調查、稽核等部門的主管級參與人員參加,逐一匯報情況,遞交書面意見,然后實行無記名票決,由總經理當場宣布票決結果,交財務部辦理放款手續。

    六、貸后監督崗

    對放款后的客戶企業實行跟蹤監督,及時掌握借款的使用情況,不定期地經常到客戶企業去走訪,了解和掌握經營與生產狀況,保證在第一時間發現問題,預測風險發生,及時提出預警預案,從而有效地控制融資風險。

    控制風險是個動態過程,而化解風險是為了更好地控制風險。真正做到控制融資風險,是典當企業最難最關鍵的一項工作。必須從公司的領導層到專業人員上下一心協同參與,職能部門共同聯動、密切配合,使整個過程運作無隙,環環緊扣,確保規范操作萬無一失。無論哪個環節出現問題和差錯,都會引發和導致風險的實際發生,造成房貸損失,危機典當行的生存和發展。

    總之,我們淮安市天和典當行從控制風險的實際需要出發,在對中小企業開展融資服務的工作中,我們相應制定了上述六項業務流程和對應的操作細則,做到制度嚴明、紀律嚴明、行為規范。一筆融資業務從受理開始到還款結束,相關部門、相關人員對號入座進入角色,各司其職,各負其責,績效掛鉤,獎懲分明,力爭做到從源頭上控制和防范融資風險。

    融資風險是伴隨著典當業的經營活動與生俱來的。風險猶如水,風險太大容易造成災難;而一味地回避風險,也就沒有了創新,失去了典當業的生機和活力。因而,在狠抓控制風險的同時,我們采取了“兩手抓,兩手都要硬”的做法,堅持“既要防范融資風險,又要改善融資服務”的方針。為此,我們狠抓拓展融資業務,在業務拓展中做了一些有益的嘗試。有家糧油貿易企業要求借款,然而貿易公司固定資產比較少,針對這一特點,我們要求從購進到銷售全程介入,而且約定典當行擁有否決權。即簽訂購貨合同時,我們選派專業人員參與審批把關,在先付定金的情況下,要等大豆油運抵本地倉儲碼頭驗貨后才能付清貨款。大豆油進入倉儲罐后,要求該公司已倉單作為質押。銷售時我們也派專業人員參與簽訂合同,買家必須帶匯票來提取大豆油。另有一家專營電腦的公司需要短期流動資金,要求我行提供借款。我們在審查該公司和地稅局的購銷合同時,確認真實可靠,但要求在合同中加一條,就是地稅局驗貨合格后一個月付款時,必須讓地稅局把貨款打到我行和電腦公司開立的雙控賬戶上。這樣既控制了風險又簡化了操作流程,節約了融資運作成本,供需雙方都滿意。還有市區一家制藥企業在去年六月面臨GMP達標任務,需要大量資金。該企業在融資無門的情況下找到了我行,我們仔細了解了該企業的財務狀況和生產運營情況后,對藥廠做了詳細可行的解決方案,一部分以該企業的藥品為實物質押,從天河典當行融資作為購進新設備的前期付款,新設備購回后,由我行會同市區兩級擔保公司辦理抵押手續,及時地為該企業從銀行融得資金,成功地幫助企業走出困境順利達標。目前該企業產銷兩旺,經濟效益翻番,全廠一片喜人的景象。為了表達1200名職工的感激之情,去年7月6日,值此我們天河典當行開業兩周年之際,該企業在淮海商報上套紅刊登了賀辭,大標題是“中小企業的加油站,百姓大眾的應急燈”。

    通過二年多來典當工作的實踐,我們天河典當行深刻地認識到“發展才是硬道理”。我們和全國千百萬中小企業一樣,為發展謀出路,為發展求生存。典當企業只有通過發展才能增強活力,永葆青春,控制風險。只有控制風險才能增強發展后勁,立足長遠,切實提高自身發展能力,切實提高服務地方經濟發展的實力。

    典當企業只有發展—才是為中小企業融資控制風險的最佳途徑?!笆郎蠠o難事,只要肯登攀”。